
Als financiële groentjes zaten we bij onze ‘hypotheekman’. We hadden net een huis gekocht en we moesten een hypotheek kiezen. De hypotheekman had een kort en duidelijk plan. “Jullie zijn jong, jullie inkomen zal gaan groeien, de woning zal meer waard worden en het je moet zoveel mogelijk gebruik maken van het fiscale voordeel. Ik raad jullie een aflossingsvrije hypotheek aan. En de keuken en de vloer financieren we natuurlijk mee”.
Gelukkig had ik destijds al een natuurlijke weerstand tegen geld lenen, dus die keuken en die vloer, daar gebruikten we ons spaargeld voor. De aflossingsvrije hypotheek namen we wel. Want waarom zouden we het niet doen, toch?
Heel gewoon
Een jaar of 15 geleden was het namelijk de normaalste zaak van de wereld. Je kocht een woning en daarvoor sloot je een aflossingsvrije hypotheek af. Over deze lening betaalde je maandelijks rente waarover je ook nog een gedeelte terugkreeg van de belastingdienst, de zogeheten hypotheekrenteaftrek. Je hoefde de lening niet terug te betalen, dat kwam allemaal later wel. Nee, je betaalde alleen rente over de openstaande lening. De maandlasten van deze hypotheekvorm waren erg laag, je betaalde immers alleen rente. Geen enkele steen werd daarmee van jezelf. En later, later zou je het huis met dikke winst verkopen (dus wie maalt er naar die aflossing?). Of later sluit je gewoon weer een hypotheek af, het liefst onder dezelfde voorwaarden. Je was eigenlijk gek dat je geen gebruik maakte van deze goedkope manier van lenen.
Aflossingsblij
Inmiddels is deze vorm van hypotheek aan banden gelegd. Als je nu een aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, mag deze niet hoger zijn dan 50% van de waarde van het nieuwe huis. Als jouw rente al fiscaal aftrekbaar was (hypotheken afgesloten voor 2013), dan blijft dat zo. Je mag een woning dus niet meer 100% financieren met een aflossingsvrije hypotheek.
De verwachting is dat mensen op termijn in de problemen zullen komen met hun aflossingsvrije hypotheek. De hoogte van de schuld blijft namelijk staan, terwijl het inkomen misschien zal dalen. Nu staat de rente laag, maar dat kan over een paar jaar heel anders zijn. Banken en verzekeraars zijn daarom een campagne gestart om mensen bewust te maken van wat hun aflossingsvrije hypotheek eigenlijk inhoudt.
Het is belangrijk om te beseffen dat de renteaftrek na 30 jaar vervalt. De maandelijkse hypotheek zal daardoor stijgen. Als je te maken krijgt met inkomensterugval, bijvoorbeeld door het verlies van inkomen of omdat je bijna met pensioen gaat, kan dat heel nadelig uitpakken.
Het is dus belangrijk dat jij een plan hebt voor het afbetalen van je aflossingsvrije hypotheek.
Aflossen op je aflossingsvrije hypotheek kan een goed idee zijn. Dit heeft direct effect op je te betalen maandbedrag en dat werkt uiteindelijk als een sneeuwbal.
Vrijheid
In verschillende blogs vertellen mensen over hun reis naar een volledig afgeloste woning. Zij streven ernaar om hun hypotheek volledig af te lossen en schrijven over de vrijheid die zij daarin ervaren. Het boek ‘Hypotheekvrij’ van Gerhard Hornmann is voor velen een inspiratiebron.
Erover nadenken is in ieder geval de eerste stap.
Logisch dat de banken aflossingsvrij toendertijd promoten zo konden ze heel lang geld aan je verdienen.
Als je niet extra aflos huur je eigenlijk (in plaats van de woningbouwcoöperatie ) van de bank.
Deze vorm van huren heeft wel een paar nadelen als je in zwaar weer verzeilt raak. T.w. geen mogelijkheid voor huursubsidie en onderhoudskosten zijn niet voor rekening van de woningbouwcoöperatie maar voor jezelf.
Zuinigaan (Aaf) is een mooi voorbeeld van wat extra aflossen je kan brengen.
Helemaal eens! Ik realiseerde me opeens ook dat ik gewoon aan het huren ben. Dat voelde destijds heel vervelend. Inmiddels zijn wij ook aan het aflossen geslagen en dat gaat heel goed, heel blij mee.
We moeten stoppen om elke keer de burger te waarschuwen over lenen duur is en overkreditering.
Problemen zijn ontstaan omdat overheid continue de regels veranderen.
Burgers komen niet in de problemen als je elke keer belastingen en afspraken veranderd.
Als consument ga je een contract aan van 30 jaar en als overheid om subsidies af te schaffen, dan ben je als consument de klos
Kijk naar zonnepanelen. Subsidies, salderingsregeling. Je gaat investeren voor 10 jaar en je investeerd 10.000 euro en overheid maakt reme verduurzamen en vervolgens schrappen ze de regeling, salderingsregeling wordt afgeschaft enz…
Ik word moe van het vingertje wijzen naar de consument terwijl overheid is, die continue voor problemen zorgt. Aflossingsvrij was goed concept totdat banken er een puinhoop maakten met fraudes in 2008. Maar nee, problemen werden doorgeschoven naar consument.
Stop met de nadruk leggen over wat lenen inhoudt. Consument weet heel goed waar ze mee bezig zn, maar de schuldgevoel campagnes blijft maar door ratelen.
Het zou goed zijn om af te vragen waarom consument een contract voor 30 jaar moet afsluiten op bepaalde condities en dat overheid eenzijdig alles kunnen wijzigen.
Dat is de issue
Hoi Lawrence, mooie reactie van jou. Ik ga hier even over nadenken, want ik vind dat je echt een punt hebt. Het bevestigt te meer dat je altijd je eigen koers moet varen en nooit die van een ander. Groeten, Petra
Pfff diegene die de term aflossingsvrij ooit bedacht heeft….
Gelukkig is die hypotheekvorm steeds meer aan banden gelegd, alleen zijn er toch nog veel mensen die niet beseffen dat er toch echt een keer afgelost moet worden.
Goed sat je er aandacht aan besteedt!
Hoi Frank, leuk dat je reageert! Het is inderdaad een misleidende term met wel degelijk consequenties. Groeten, Petra
Hadden ze bij ons ook willen aan smeren, maar niet gedaan en nu lekker hypotheek vrij, fijn gevoel
Hoi Jos, Fijn dat je geen hypotheek meer hebt! Het is wel zo, dat als je de discipline hebt om af te lossen, de hypotheekvrije variant wel een hele geschikte is. Groeten, Petra