Als financiële groentjes zaten we bij onze ‘hypotheekman’. We hadden net een huis gekocht en we moesten een hypotheek kiezen. De hypotheekman had een kort en duidelijk plan. “Jullie zijn jong, jullie inkomen zal gaan groeien, de woning zal meer waard worden en het je moet zoveel mogelijk gebruik maken van het fiscale voordeel. Ik raad jullie een aflossingsvrije hypotheek aan. En de keuken en de vloer financieren we natuurlijk mee”.

Gelukkig had ik destijds al een natuurlijke weerstand tegen geld lenen, dus die keuken en die vloer, daar gebruikten we ons spaargeld voor. De aflossingsvrije hypotheek namen we wel. Want waarom zouden we het niet doen, toch?

Heel gewoon

Een jaar of 15 geleden was het namelijk de normaalste zaak van de wereld. Je kocht een woning en daarvoor sloot je een aflossingsvrije hypotheek af. Over deze lening betaalde je maandelijks rente waarover je ook nog een gedeelte terugkreeg van de belastingdienst, de zogeheten hypotheekrenteaftrek. Je hoefde de lening niet terug te betalen, dat kwam allemaal later wel. Nee, je betaalde alleen rente over de openstaande lening. De maandlasten van deze hypotheekvorm waren erg laag, je betaalde immers alleen rente.  Geen enkele steen werd daarmee van jezelf. En later, later zou je het huis met dikke winst verkopen (dus wie maalt er naar die aflossing?). Of later sluit je gewoon weer een hypotheek af, het liefst onder dezelfde voorwaarden. Je was eigenlijk gek dat je geen gebruik maakte van deze goedkope manier van lenen.

Aflossingsblij

Inmiddels is deze vorm van hypotheek aan banden gelegd. Als je nu een aflossingsvrije hypotheek wilt afsluiten, mag deze niet hoger zijn dan 50% van de waarde van het nieuwe huis. Als jouw rente al fiscaal aftrekbaar was (hypotheken afgesloten voor 2013), dan blijft dat zo. Je mag een woning dus niet meer 100% financieren met een aflossingsvrije hypotheek.

De verwachting is dat mensen op termijn in de problemen zullen komen met hun aflossingsvrije hypotheek. De hoogte van de schuld blijft namelijk staan, terwijl het inkomen misschien zal dalen. Nu staat de rente laag, maar dat kan over een paar jaar heel anders zijn. Banken en verzekeraars zijn daarom een campagne gestart om mensen bewust te maken van wat hun aflossingsvrije hypotheek eigenlijk inhoudt.

Het is belangrijk om te beseffen dat de renteaftrek na 30 jaar vervalt. De maandelijkse hypotheek zal daardoor stijgen. Als je te maken krijgt met inkomensterugval, bijvoorbeeld door het verlies van inkomen of omdat je bijna met pensioen gaat, kan dat heel nadelig uitpakken.

Het is dus belangrijk dat jij een plan hebt voor het afbetalen van je aflossingsvrije hypotheek.

Aflossen op je aflossingsvrije hypotheek kan een goed idee zijn. Dit heeft direct effect op je te betalen maandbedrag en dat werkt uiteindelijk als een sneeuwbal.

Vrijheid

In verschillende blogs vertellen mensen over hun reis naar een volledig afgeloste woning. Zij streven ernaar om hun hypotheek volledig af te lossen en schrijven over de vrijheid die zij daarin ervaren. Het boek ‘Hypotheekvrij’ van Gerhard Hornmann is voor velen een inspiratiebron.

Erover nadenken is in ieder geval de eerste stap.