
Toen wij onze eerste hypotheek afsloten, hoorde daar een rente bij van 5,4%. Dat was op dat moment heel acceptabel. Mijn ouders stamden nog uit de tijd dat 9,1% de norm was, dus met die kennis gingen wij voor een rentevaste periode van 20 jaar. Dat leek op dat moment een heel goed idee.
Met de kennis van nu hadden we natuurlijk een andere keuze gemaakt. Dan hadden we inmiddels een rente gehad van 1,5%, of zelfs nog lager.
Tòch hebben wij op dit moment een veel lagere rente dat de eerdergenoemde 5,4%. Dat komt omdat wij gebruik hebben gemaakt van rentemiddeling.
Oversluiten of rentemiddeling
Er zijn twee mogelijkheden (behalve verhuizen) om gebruik te maken van de historisch lage rentestand op dit moment: rentemiddeling en oversluiten.
Het verschil:
Oversluiten: Je sluit een compleet nieuwe hypotheek af, tegen de nu geldende rentetarieven, bij je huidige of een andere bank. Je betaalt hiervoor een boete, je huis moet worden getaxeerd en je moet opnieuw naar de notaris;
Rentemiddeling: Bij rentemiddeling berekent de hypotheekverstrekker het gemiddelde van je huidige rente en de actuele rente. Je gaat een nieuwe renteperiode met een nieuwe rente aan bij je huidige bank. Omdat je dit doet binnen je rentevaste periode, betaal je een boete. Echter, deze boete wordt betaald in de vorm van een renteopslag, die in het nieuwe rentebedrag zit. Je kunt dit alleen bij je huidige bank regelen, je hoeft niet naar de notaris en de woning hoeft niet te worden getaxeerd. Wel betaal je administratiekosten van ongeveer 250 euro. Niet elke hypotheekaanbieder biedt rentemiddeling aan.
Onze keuze
Oversluiten betekende voor ons een behoorlijke hoge boete. Daarnaast zag ik wat op tegen de andere zaken die we moesten regelen, zoals een woningtaxatie. Met rentemiddeling profiteerden wij direct van de lagere rente op een relatief makkelijke manier.
Wij lossen regelmatig extra af op de hypotheek. Daarom halen wij de boeterente, die wordt uitgesmeerd over de nieuwe afgesproken periode, op termijn in. Snap je het nog? 🙂
Rentemiddeling heeft ons de afgelopen twee jaar 2,0% renteverschil opgeleverd. Bij onze hypotheekaanbieder mag je namelijk per kalenderjaar profiteren van rentemiddeling. Dit is een behoorlijk verschil ten opzichte van de 5,4% waar we jaren geleden mee zijn begonnen.
Het loont zeker om goed uit te zoeken of oversluiten of rentemiddeling voor jouw situatie rendabel kan zijn.
Over het algemeen is rente middelen voor de meeste mensen geen goede optie. Veel berekeningen tonen aan dat als je niet goed uitkijk het uiteindelijk zelfs duurder uitpakt. Alleen als je zoals jullie versneld aflost (als de extra aflossing ten minste groot genoeg is) levert het een substantieel voordeel op. Zeker als je het ook nog eens als sneeuwbal laat werken door elk voordeel qua daling van het maandbedrag weer bij je extra aflossing te stoppen.
Ik heb het destijds goed uitgerekend en dit was inderdaad voor ons het meest voordelig. Echter is middeling altijd voordeliger dan niets doen. Dus als je kunt middelen, maar niet kunt oversluiten, is het het altijd het overwegen waard. Groeten, Petra
Onze hypotheek aanbieder (die inmiddels al drie keer gewijzigd is) bood geen mogelijkheden tot oversluiten. Vanaf komend jaar is het wel mogelijk.
Nu is het wel zo dat sommige aanbieders een boete clausule hebben wanneer je tussentijds je huis verkoopt. Zo moest mijn broer ruim EUR 5000 boete betalen toen hij, onverwachts, zijn huis verkocht. Ook vrienden van ons overkwam hetzelfde en daar was de boete nog wat hoger.
Dat klopt, je moet het goed uitzoeken van tevoren. Dan is het wel heel zuur. Groeten, Petra
Onze hypotheekverstrekker doet niet aan middelen. Oversluiten kon wel maar dat kostte €14000.
Daar hebben we voor bedankt.